يعتبر الإفلاس الشخصي عموما خيار إدارة الديون كملاذ أخير لأن النتائج طويلة الأمد وبعيدة المدى. يبقى الإفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 10 سنوات، ويمكن أن يجعل من الصعب الحصول على الائتمان، أو شراء منزل، أو الحصول على تأمين على الحياة، أو في بعض الأحيان الحصول على وظيفة. ومع ذلك، فهو إجراء قانوني يوفر بداية جديدة للأشخاص الذين لا يستطيعون سداد ديونهم. يحصل الأشخاص الذين يتبعون قواعد الإفلاس على إعفاء من الخدمة - وهو أمر من المحكمة ينص على أنهم لا يتعين عليهم سداد ديون معينة.
* عواقب الإفلاس
عواقب الإفلاس كبيرة وتتطلب دراسة متأنية. عوامل أخرى يجب التفكير فيها: اعتبارًا من أكتوبر 2005، أجرى الكونجرس تغييرات شاملة على قوانين الإفلاس. ويتمثل التأثير الصافي لهذه التغييرات في منح المستهلكين المزيد من الحوافز لطلب إعفاء من الإفلاس بموجب الفصل 13 بدلا من الفصل 7. ويسمح لك الفصل 13، إذا كان لديك دخل ثابت، بالاحتفاظ بالممتلكات، مثل المنزل المرهون أو السيارة، التي تملكها. قد يخسر خلاف ذلك. في الفصل 13، توافق المحكمة على خطة سداد تسمح لك باستخدام دخلك المستقبلي لسداد ديونك خلال فترة تتراوح من ثلاث إلى خمس سنوات، بدلاً من التنازل عن أي ممتلكات. بعد قيامك بسداد جميع الدفعات بموجب الخطة، ستحصل على إبراء من ديونك.
يتضمن الفصل السابع، المعروف بالإفلاس المباشر، بيع جميع الأصول غير المعفاة. قد تشمل الممتلكات المعفاة السيارات والأدوات المتعلقة بالعمل والمفروشات المنزلية الأساسية. قد يتم بيع بعض ممتلكاتك من قبل مسؤول معين من قبل المحكمة - وصي - أو تسليمها إلى دائنيك. لقد غيرت قوانين الإفلاس الجديدة الفترة الزمنية التي يمكنك خلالها الحصول على إبراء الذمة من خلال الفصل 7. ويجب عليك الآن الانتظار لمدة ثماني سنوات بعد تلقي الإعفاء في الفصل السابع قبل أن تتمكن من تقديم الطلب مرة أخرى بموجب هذا الفصل. فترة انتظار الفصل 13 أقصر بكثير ويمكن أن تصل إلى عامين بين الإيداعات.
قد يتخلص كلا النوعين من الإفلاس من الديون غير المضمونة ويوقف حبس الرهن واستعادة الملكية والزينة وإغلاق المرافق وأنشطة تحصيل الديون. يوفر كلاهما أيضًا إعفاءات تسمح لك بالاحتفاظ بأصول معينة، على الرغم من أن مبالغ الإعفاء تختلف حسب الولاية. عادة لا يمحو الإفلاس الشخصي إعالة الطفل، والنفقة، والغرامات، والضرائب، وبعض التزامات القروض الطلابية. أيضًا، ما لم تكن لديك خطة مقبولة لسداد ديونك بموجب الفصل 13، فإن الإفلاس عادةً لا يسمح لك بالاحتفاظ بالممتلكات عندما يكون لدى الدائن الخاص بك رهن عقاري أو امتياز ضمان غير مدفوع الأجر.
* التغيير الأساسي
هناك تغيير رئيسي آخر في قوانين الإفلاس يتضمن بعض العقبات التي يجب عليك إزالتها قبل تقديم طلب الإفلاس، بغض النظر عن الفصل. يجب أن تحصل على استشارات ائتمانية من مؤسسة معتمدة من الحكومة في غضون ستة أشهر قبل تقديم طلب للحصول على أي إعفاء من الإفلاس. يمكنك العثور على قائمة كل ولاية على حدة بالمنظمات المعتمدة من الحكومة في برنامج أمناء الولايات المتحدة، وهي المنظمة التابعة لوزارة العدل الأمريكية التي تشرف على قضايا الإفلاس والأمناء. وأيضًا، قبل أن ترفع قضية إفلاس بموجب الفصل السابع، يجب عليك استيفاء "اختبار الوسائل". يتطلب هذا الاختبار منك التأكد من أن دخلك لا يتجاوز مبلغًا معينًا. يختلف المبلغ حسب الولاية ويتم نشره بواسطة برنامج الوصي الأمريكي.